Дипломная работа: Основы государственного управления рынком пластиковых карт

Хотя в количественном выражении показатели эмиссии карт в расчете на 1000 жителей в экономически развитых странах можно считать примерно одинаковыми, структура эмиссии карт отличается гораздо большим разнообразием[22]. Для США и Японии до сих пор характерно превалирование карт с кредитной функцией и функцией снятия наличных над картами с функцией непосредственного дебетования. В странах Западной Европы и Скандинавии, напротив, наблюдается примерное равенство в использовании карт с функцией снятия наличных и с дебетовой функцией. Кредитные карты эмитируются и используются в этом регионе значительно реже. Объясняется это двумя причинами. Во-первых, во второй половине 1990-х гг. в Европе прошла «дебетовая революция»: сначала в Великобритании, а затем в континентальной Европе банки стали активно выпускать дебетовые продукты. Во-вторых, понятие дебетовой карты в европейских странах часто включает и продукты с отсроченным дебетованием счета, которые национальные статистики относят к картам с дебетовой функцией, а не к кредитной, как в Японии.

Данные табл. 3.3 позволяют также судить о непростой ситуации в сегменте электронных кошельков, или карт с функцией э-денег. Динамика эмиссии карт этого вида в последние годы в тех странах, где они выпускаются, – отрицательна. Видно также, что таким картам не уделяют серьезного внимания эмитенты крупнейших карточных рынков – США и Японии. Дело Mondex отнюдь не живет и не побеждает на родине этой компании – в Великобритании. Счастливое исключение для поклонников электронных денег составляет Сингапур, где в 2002–2004 г. прошла массовая эмиссия этих продуктов. Впрочем, известно, что в 2003 г. в некоторых странах (в том числе в США и Японии) инициированы крупные программы на основе карт с функцией э-денег. Возможно, в недалеком будущем интерес к этому виду карточных продуктов вновь возрастет.

Так или иначе, но разнообразие карточных продуктов является одним из свидетельств высокого уровня развития карточного рынка, поскольку позволяет потребителям осуществлять выбор в соответствии со своими предпочтениями, а эмитентам – выбирать оптимальные варианты и наборы выпускаемых карт в соответствии с реализуемыми стратегиями.

Инфраструктура обслуживания карт. Банкоматы и карты с функцией снятия наличных

Последние 10 лет специалисты и сами участники национальных рынков банковского самообслуживания непрерывно жаловались на тяжелую жизнь. Банки – владельцы устройств выдачи наличных сокрушались по поводу чрезвычайной остроты конкуренции и, соответственно, падения доходов. Компании – производители банкоматов беспокоились по поводу снижения спроса на дорогие многофункциональные устройства. Специалисты в один голос говорили о чрезмерном насыщении рынка и необходимости поиска новых моделей бизнеса. Сами держатели карт тоже были недовольны – увеличением размера комиссий и появлением нового явления под названием surcharge, т.е. банальной дополнительной платы за пользование услугами банкоматов, принадлежащих независимым провайдерам услуг.

При всем при этом статистически наличие каких-либо кризисных явлений на глобальном рынке услуг банковского самообслуживания не находит однозначного подтверждения.

Действительно, динамика количества и величин трансакций в среднем в расчете на одного жителя в экономически развитых странах в период 2000–2006 гг. напоминает американские горки. В иные годы эти показатели растут по 10–15%, в иные годы – на столько же падают. Особенно заметно падение было в 2006 г., когда и величина средней трансакции по снятию наличных в банкоматах, и частота пользования банкоматами в некоторых странах упала по сравнению с предыдущим годом весьма значительно: в США это падение по обоим показателям составило более 20%.

Однако при этом во всех рассматриваемых странах общее количество банкоматов в период 2000–2006 гг. продолжало стабильно расти, причем в некоторых странах едва ли не по 10% в год. Значит, на взгляд владельцев банкоматов, экономическая выгода от развития бизнеса все-таки была, и получаемая прибыль вполне реально компенсировала негативные эффекты от колебания спроса на услуги и обострения конкуренции.

Таблица 3.4. Количество банкоматов в расчете на 1 млн. жителей в 2002–2006 гг.*

*Примечание: таблица составлена автором на основании литературных источников [18,27,28].

Если ограничиваться только анализом количественных данных в табл. 3.4, приложениях 3.3 3.6, то может создаться впечатление серьезной, неустойчивости ситуации на глобальном рынке банкоматных услуг и, соответственно, непредсказуемости его будущего. Однако, скорее всего, рассматриваемый период является своего рода уникальным, поскольку сразу в нескольких регионах одновременно происходит перестройка используемых на рынке моделей бизнеса[23].

Например, в США в настоящее время более 50% всех устройств банковского самообслуживания принадлежит не банкам, а так называемым независимым операторам рынка. Среди этих компаний имеются и очень крупные (такие, как American Express), владеющие несколькими тысячами полнофункциональных устройств банковского самообслуживания, и небольшие «семейные» магазины, купившие дешевые устройства по выдаче наличных в целях привлечения дополнительных клиентов. Широкое распространение в США получила модель банкоматного бизнеса, при которой независимые компании управляют принадлежащими банкам устройствами на основе аутсорсинга. В стране происходит и изменение принципа размещения устройств самообслуживания: все больше их устанавливается в торгово-сервисных центрах, на спортивных сооружениях, в парках, на аттракционах и т.п. Наконец, определенное развитие получает оснащение банкоматов дополнительной функциональностью от предоставления услуг для перевода средств со счета на счет до продажи марок и билетов на хоккей.

В других странах также происходят серьезные изменения на рынке банкоматных услуг. Банки берут устройства банковского самообслуживания в «коллективное управление»: появляются межбанковские компании, управляющие банкоматами, которые принадлежат различным владельцам (Великобритания, Сингапур). В некоторых странах (Италия, Франция, Великобритания) плотность банкоматных сетей растет исключительно быстрыми темпами в результате повышения спроса со стороны возросшего числа держателей карт с функцией снятия наличных (и это при том, что еще в середине 1990-х гг. британские и французские эксперты рассуждали о перенасыщенности рынка банкоматных услуг).

Опыт ряда стран свидетельствует, что реализация новых крупномасштабных программ на базе дебетовых карт или электронных кошельков способна оказать – как минимум краткосрочный – негативный эффект на уровень спроса на услуги банковского самообслуживания. Этот опыт пережили США и Великобритания в середине 1990-х гг. Сейчас с аналогичной проблемой столкнулись Япония (в которой с 2001 г. начались программы национальных дебетовых карт), Сингапур и Нидерланды (где в обращении находится большое количество электронных кошельков). Понятно, что электронные кошельки способствуют снижению спроса на наличные и, соответственно, более редкому использованию устройств для выдачи наличных. Крупномасштабная эмиссия дебетовых карт означает увеличение числа держателей карт – прежде всего за счет потребителей, не имевших доступа к кредитным продуктам и привыкшим к использованию наличных для оплаты товаров и услуг. Поэтому в некоторых странах рост количества дебетовых карт сопровождался падением спроса на банкоматные услуги. Правда, и в США, и в Великобритании с этой негативной тенденцией, в общем и целом справились, но в Японии и Сингапуре – пока нет.

Похоже, что прогнозирование развития ситуации на рынке услуг банковского самообслуживания на глобальном и региональном уровнях – занятие исключительно неблагодарное. Эксперты неоднократно ошибались (как, например, с предсказанием повышенного спроса на наличные в момент введения наличных евро в январе 2002 г., – никакого повышенного спроса на банкоматные услуги не было отмечено) и, судя по всему, будут ошибаться и впредь, поскольку на динамику этого рынка влияет великое множество действующих в разных направлениях факторов[24].

Что касается России, то, с одной стороны, существует очевидное отставание от экономически развитых стран по плотности банкоматной инфраструктуры, но, с другой стороны, при сохранении высоких темпов эмиссии карт в нашей стране в ближайшие годы число устройств самообслуживания должно будет расти также достаточно высокими темпами – просто потому, что спрос на услуги по выдаче наличных тоже будет расти. С учетом того, что в 2004 г., по данным Банка России, 92,8% всех карточных трансакций в нашей стране приходилось на снятие наличных и этот показатель в ближайшие годы вряд ли понизится, компании – поставщики банкоматов могут уверенно рассчитывать на высокие объемы продаж в России. Правда, при столь подавляющей доле зарплатных проектов на карточном рынке нашим потребителям вряд ли потребуется так много банкоматов, как, скажем в США или Японии: для того чтобы 1–2 раза в месяц выбрать свою заработную плату, с лихвой хватит сотни полторы банкоматов на 1 млн. жителей.

Использование карт с дебетовой и кредитной функцией для покупки товаров и услуг. Карты с дебетовой функцией

В отличие от сегмента карт с функцией снятия наличных, динамика карт с дебетовой функцией, равно как и инфраструктура их обслуживания, в экономически развитых странах на протяжении последних пяти лет демонстрировала положительную динамику. Число POS‑терминалов, обслуживающих такие карты, увеличивалось год от года с завидным постоянством (табл. 3.5, приложение 3.7–3.9).

Таблица 3.5. Число POS‑терминалов, обслуживающих карточки с дебетовой функцией в расчете на 1 млн. жителей в 2002–2006 гг.*

*Примечание: таблица составлена автором на основании литературных источников [18,27,28]

Также росли количество трансакций по картам с дебетовой функцией – в абсолютном и относительном выражении; средние величины платежных трансакций по картам с дебетовой функциональностью. Причем в 2000–2004 гг. дебетовые сегменты карточных рынков большинства экономически развитых стран характеризовались интенсивным типом развития – средние величины трансакций росли более высокими темпами, чем среднее количество трансакций по этим картам. Что не могло не радовать эквайреров (увеличение размеров торговых комиссий в результате увеличения средних размеров покупок) и эмитентов (увеличение доли дебетовых продуктов в структуре эмиссии означало относительное уменьшение кредитных рисков). Что касается торгово-сервисных компаний, то они, как известно, отнеслись к увеличению количества карт с дебетовой функцией в обращении неоднозначно.

С одной стороны, статистика подтверждает гипотезы экономистов-теоретиков о существовании непрямого сетевого эффекта. Видно, что рост эмиссии дебетовых карт в США и странах Западной Европы вызвал рост числа POS‑терминалов (и, соответственно, числа торгово-сервисных фирм), обслуживающих эти карты. В свою очередь, развитие инфраструктуры обслуживания дебетовых карт вызвало новый всплеск эмиссии дебетовых продуктов. Все это в динамике стало напоминать снежный ком – чем больше карт, тем больше акцептантов этих карт, чем больше акцептантов, тем больше спрос на карты и больше эмиссия – и так далее, почти до бесконечности.

С другой стороны, торговцы тоже захотели поучаствовать в дележе возросших доходов и затребовали от эквайреров и платежных систем снизить торговые комиссии. В результате многочисленные суды и вмешательство регулирующих инстанций.

Карты с кредитной функцией

Вопреки убеждению некоторых российских специалистов сегмент карт с кредитной функцией развит во многих экономически развитых странах не столь хорошо, как сегменты карт с дебетовой функцией или функцией снятия наличных. Кредитные продукты играют определяющую роль на карточных рынках США, Канады, Японии, отчасти – Великобритании. Причем в Японии большая доля кредитных карт по европейским меркам трактовалась бы как дебетовые карты с отсроченным дебетованием, поскольку многие японские держатели обязаны погашать кредит полностью по истечении одного учетного периода и не имеют права пролонгировать кредит, как американские или британские держатели (прил. 3.10–3.14).

В результате число кредитных карт в большинстве стран и регионов экономически развитого мира растет более медленными темпами, чем карты с дебетовой функцией. Более медленными темпами растет и инфраструктура обслуживания этих карт.

В России в последние годы никакого существенного сдвига в сторону более частого использования карт для покупки товаров и услуг не отмечалось. Скорее наоборот: доля трансакций по снятию наличных увеличивается. В 2006 г. всего 7,3% карточных трансакций приходилось на покупку товаров и услуг. Сумма же покупок по картам вообще столь мала, что сравнивать ее с аналогичными показателями в экономически развитых странах просто бессмысленно.

Таким образом, исходя из сравнительного анализа можно сделать следующие выводы:

В странах с развитыми карточными рынками количество находящихся в обращении карт таково, что показатели их численности в расчете на 1 тыс. жителей находятся в пределах от 740 (Франция) до 4355 (США). В России этот показатель находится на уровне 105 карт на 1 тыс. жителей.

В странах с развитыми карточными рынками в обращении находятся различные виды и типы карт, что обеспечивает возможность выбора для потребителей и возможность оптимальной настройки бизнес-моделей для эмитентов, эквайреров и фирм-акцептантов. Основную роль на современных развитых рынках играют карты с функциями снятия наличных, непосредственного и отсроченного дебетования и кредитной функцией. В последние годы сокращается доля карт, выпускаемых торгово-сервисными компаниями. Сложной остается и ситуация с картами с функцией электронных денег. В большинстве европейских стран удельный вес этих продуктов сокращается. Однако в США и ряде стран Азиатско-Тихоокеанского региона (особенно в Сингапуре) в последние годы электронные кошельки получают все большее распространение.

Банкоматы и карты с функцией снятия наличных продолжают играть заметную роль на всех без исключения национальных и региональных карточных рынках из числа стран, участвующих в анализе. Таким образом, не находит статистического подтверждения тезис о сокращении спроса на банкоматные услуги со стороны держателей в экономически развитых странах. Потребность жителей этих стран в наличных средствах по-прежнему остается на высоком уровне, несмотря на опережающие темпы развития безналичных инструментов и платежа и средств расчетов. Число банкоматов в экономически развитых странах продолжает расти, хотя относительные показатели числа и величин трансакций демонстрируют противоречивую динамику. В целом сегмент карт с функцией снятия наличных в развитых странах испытывает на себе воздействие различных факторов, поэтому прогнозировать конкретные параметры его развитие – даже на ближайшие годы – чрезвычайно трудно. В России показатели плотности банкоматных сетей и числа трансакций заметно отстают от средних показателей в экономически развитых странах. Однако при сохранении доминирующей на отечественном карточном рынке модели, основной на зарплатных проектах, потребность в устройствах самообслуживания оказывается значительно меньше, чем в экономически развитых странах. Поэтому нельзя считать показатели развития инфраструктуры устройств банковского самообслуживания в странах с развитыми карточными рынками эталонными для российского карточного рынка. Если количество банкоматов на 1 млн. жителей в этих странах достигает 1 тыс. и более, то в России сохранение зарплатной модели карточного бизнеса позволяет достичь оптимальной плотности, вероятно, при 150 – 200 банкоматов на 1 млн. жителей.

В последние годы в странах с развитыми карточными рынками происходит активное распространение карт с дебетовой функцией – и как инструмента для снятия наличных, и как инструмент платежа за товары и услуги. Развитие дебетового сегмента идет опережающими темпами практически во всех экономически развитых странах. Высокие темпы роста дебетового сегмента служат статистическим подтверждением известного в экономической теории феномена непрямого сетевого эффекта. Увеличение эмиссии карт с дебетовой функцией способствовало увеличению числа торгово-сервисных фирм-акцептантов и числа POS‑терминалов, обслуживающих эти карты. В свою очередь, расширение инфраструктуры обслуживания карт с дебетовой функцией вызвало виток спроса на эти продукты и новое увеличение объемов эмиссии. Таким образом, карты вновь выступили в качестве платформы, объединившей две независимые группы потребителей – акцептантов и держателей.

В странах с развитыми карточными рынками продолжается достаточно стабильное расширение кредитного сегмента – хотя и не столь высокими темпами, как сегмента карт с дебетовой функцией и, как ни странно на первый взгляд, карт с функцией снятия наличных. Отчасти это объясняется различиями в методах статистического анализа в различных странах (в некоторых странах карты учитываются как кредитные, а в других странах карты с аналогичными функциями и характеристиками – как дебетовые). Отчасти это объясняется более узкими границами самого кредитного сегмента, связанного с меньшим числом потенциальных клиентов. В какой-то степени на замедление темпов роста кредитного сегмента повлияли и отчетливо проявившиеся в последние годы проблемы кредитного риска и стремительно накапливающейся потребительской задолженности. Что касается российского карточного рынка, то его сегмент платежных карт очень незначителен – как по сравнению с общим объемом трансакций по снятию наличных в России, так по сравнению с платежными сегментами в экономически развитых странах.

Статистические данные, свидетельствуют о наличии четко выраженной тенденции увеличения доли карточных трансакций в общем количестве платежных операций в экономически развитых странах. Карты как инструмент платежа и расчетов используются все чаще, а чеки все реже. Однако в общей стоимости платежных трансакций доля карточных операций остается мизерной – как правило, менее 0,5%.

3.2 Тенденции развития рынка пластиковых карт

Проведенный анализ показал, что рынок недостаточно развит, а следовательно, у него есть все возможности для дальнейшего перспективного развития. В последнее время этот рынок развивается бурно. По состоянию на 1 января 2007 г. на территории Российской Федерации Банком России зарегистрированы 452 кредитные организации, осуществляющие эмиссию и / или эквайринг банковских карт как российских, так и международных платежных систем. Таким образом, по сравнению с показателями на начало 2004 г. количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и / или эквайринг банковских карт, увеличилось на 14%, что говорит о расширении сферы деятельности кредитных организаций на рынке розничных банковских услуг. За двенадцать месяцев 2007 г. количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и / или эквайринг платежных, в том числе банковских, карт российских платежных систем, увеличилось на 6,6%, международных – на 21,4%. Превышение количества кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и / или эквайринг карт российских платежных систем над международными, по состоянию на 1 января 2007 г. составило 1,2 раза, в то время как по состоянию на 1 января 2004 г. аналогичное соотношение составляло 1,4 раза. По состоянию на конец 2004 г. количество эмитированных в Российской Федерации банковских карт превысило 24 млн., из которых более 50% приходится на карты российских платежных систем[25]. Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но и качество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги. В Москве еще 5–6 лет назад держатели пластиковых карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается в регионах, где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: «зарплатные» карты становятся платежным средством. Для этого перехода важны 2 вещи. Во-первых, у нас еще недостаточно развита инфраструктура приема карт, еще не везде принимают карты. Это связано с тем, что большинство мелких точек не показывают безналичные обороты, не хотят лишний раз светиться. Многие точки регистрируются как предприниматель без образования юридического лица и работают по упрощенной бухгалтерии. Во-вторых, до 1 января 2004 года существовал налог с продаж, который также взимался и при безналичных расчетах, С карт, как и с наличных денег, брали налог с продаж. Это не стимулировало развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 5–6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. Сейчас это вполне демократичный инструмент. 2003 г. был годом старта активного потребительского кредитования в России. Кредитная карта – следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами. На настоящий момент средний объем потребительского кредита составляет 10–15 тыс. руб. или 300–500 долларов. В ближайшие 2–3 года ситуация кардинальным образом изменится, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточна высока.

В перспективе некоторые платежные системы хотят создать единую национальную платежную систему. Платежная система «Золотая корона» осенью 2004 г. представила Банку России концепцию создания в России национальной платежной системы.

Согласно представленным тезисам концепции, целью создания национальной платежной системы является укрепление и развитие отечественного банковского сектора, развитие системы розничных расчетов в безналичной форме с постепенной тенденцией к преобладанию безналичной формы расчетов над наличной. Платежная система способна сыграть ведущую роль в формировании системы мониторинга результативности бюджетных расходов и качества управления бюджетными средствами.

Необходимо создать систему допуска банков к эмиссии и обслуживанию карт национальной платежной системы, предоставляющую равные условия кредитным организациям Российской Федерации для участия в национальной платежной системе. При этом в тезисах концепции особо отмечена необходимость прямого ограничения на использование иностранных технологий при реализации зарплатных, социальных и других проектов на предприятия военно-промышленного комплекса, а также других, относящихся к стратегическим отраслям экономики России в целях обеспечения необходимого уровня национальной безопасности.

Концепция предполагает, что область применения многофункциональных банковских карт должна регулироваться помимо Банка России также Министерством экономического развития и торговли, Министерством здравоохранения и социального развития, Министерством информационных технологий и связи. Платежная система «Золотая корона» выступает за создание в России единой федеральной системы розничных безналичных расчетов в результате объединения «Золотой короны» и системы «Сберкарт». При реализации этого проекта в достаточно короткие сроки сформируется единая инфраструктура национального масштаба для проведения массового розничного обслуживания. Технологические возможности российских платежных систем позволяют уже сегодня обеспечить разнообразные способы совершения розничных безналичных расчетов с использованием пластиковой карты, мобильного телефона через Интернет, полагает «Золотая корона».

В проекте письма говорится, что «пора предпринимать конкретные действия по созданию единой национальной платежной системы, которая должна учитывать всю экономическую, социальную, технологическую, юридическую и даже географическую специфику России». На первом этапе «государство должно определить правила обслуживания и обращения пластиковых карт на территории России, условия сертификации необходимого оборудования и программного обеспечения, а также определить механизмы гарантий платежа и расчетов между участниками различных платежных систем». Все эти меры, по мнению авторов письма, «снизят уровень мошенничества на рынке пластиковых карт, уменьшат зависимость отечественных банков от иностранных платежных систем и создадут условия для развития свободной конкуренции российских платежных систем». На втором этапе создания единой национальной платежной системы государство должно ввести обязательное обслуживание на территории России карт, выпущенных в соответствии с установленными правилами, и вручить их гражданам. Только по этим картам россияне смогут получать зарплату и социальные выплаты, совершать покупки в магазинах, оплачивать коммунальные платежи. А международные пластиковые карты останутся исключительно для использования при поездках за границу.

Стремление банков создать единую национальную платежную систему вполне объяснимо. Членство в международной платежной системе дорого, особенно для небольших региональных банков: размер вступительного взноса составляет от $50 тыс. до $250 тыс. (в зависимости от статуса), а ежегодных комиссионных – $12 – 24 тыс. По требованию международных платежных систем, банки вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота. В локальных системах требования к депозитам на два порядка ниже. Но на создание единой национальной платежной системы потребуется около 2 млрд. долларов.

Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, а с другой – они сами активно включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт. Многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности: сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт. Российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, повышенные экономические риски и т.п.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что безусловно ставит суть кредитной сделки под сомнение и позволяет говорить, по существу, о платежных картах. Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к смарт-картам, как раз и является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Смарт-карты могли бы не только защитить от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме on-line, но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности бумажных купюр.

Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

1.    Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. 12 дек.

2.    Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая (с изменениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. №32. Ст. 3301.

3.    Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая (с изменениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. №34. Ст. 4025.

4.    Положение Центрального банка Российской Федерации от 09.04.1998 г. №23‑П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (с изменениями) // Вестник Банка России. 1998. 15 апр. №23.

5.    Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкина Н.Г. Основы банковской деятельности (Банковское дело). – М.: Инфра‑М, 2003.

6.    Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: «Питер», 2002.

7.    Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.-СПб.: «Питер», 2004.

8.    Банковское дело / под ред. В.И. Колесникова, Л.П, Кроливецкой. – М.: «Финансы и статистика», 2000.

9.    Банковское дело / под ред. О.И Лаврушина. – М.: «Финансы и статистика», 2000.

10. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: Принципы построения платежных систем. – М.: ИИЦ «Европеум-пресс», 1999.

11. Глазиков И. От Americard к Visa // «Мир карточек», №1, 2004.

12. Глушков И. Обеды по карточкам // «Мир карточек», №2, 2004.

13. Демидович Ю. Эффективность карточного бизнеса // «Банки и технологии», №12, 2004.

14. Козье Д. Электронная коммерция. – М.: ИТД «Русская редакция», 2000.

15. Коробова Г.Г, Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. Банковское дело. – М.: Юристъ, 2002.

16. Купун С.П. Пластиковые карточки российских платежных систем. – Кр.: ОБС – Пресс, 1998.

17. Логинов А. Российский рынок пластиковых карточек нуждается в решениях международного уровня // «Банковские технологии», №8, 2004.

18. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. – М.: Финстатинформ, 2001.

19. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты: пластиковые карты. М.: Гелиос АРВ, 2002.

20. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.

21. Свиридов О.Ю. Банковское дело. М.: МарТ, 2002.

22. Смородинов О. «Государственные» смарт-карточки // «Мир карточек», №1, 2003.

23. Смородинов О. Карточный рынок // «Мир карточек», №3, 2004.

24. Смородинов О. Что такое развитой карточный рынок // «Мир карточек», №2, 2004.

25. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. – М.: ИнтерКримПресс, 2000.

26. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. М.: Новый индекс, 2002.

27. Торхов В.Л., Андреев А.А., Морозов А.Г., Селиванов Ю.В. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.

28. Филатов В., Лобова Е. Задачи органов власти России по внедрению пластиковых карточек во все сферы жизни // «Мир карточек», №1, 2003.

29. Официальный сайт ассоциации российских банков членов Visa: www.visarussia.ru

30. Официальный сайт Платежной системы «Золотая Корона»: http://www.korona.ru

31. Официальный сайт Платежной системы Mastercard: http://www.mastercard.ru

32. Официальный сайт Платежной системы STB Card: http://web.stbcard.ru

33. Официальный сайт Платежной системы Union Card: http://www.uc.ru

34. Официальный сайт Центрального банка РФ: http://www.cbr.ru

35. Банковские новости, справочник и рейтинг банков в сети Internet: http://www.bankir.ru

[1] Банки и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. –  СПб.: «Питер», 2002, с. 242.

[2] Козье Д. Электронная коммерция. – М.: ИТД «Русская редакция», 2000, с. 167.

[3] Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000, с. 92.

[4] Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. – М.: «Финансы и статистика», 2000, с. 527.

[5] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. М.: Новый индекс, 2002, с. 42.

[6] Глазиков И. От Americard к Visa // «Мир карточек», №1, 2004, с. 34.

[7] Официальный сайт ассоциации российских банков – членов Visa: www.visarussia.ru

[8] Официальный сайт Платежной системы Mastercard: http://www.mastercard.ru

[9] Глушков И. Обеды по карточкам // «Мир карточек», №2, 2004, с. 41.

[10] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. М.: Новый индекс, 2002. С. 52.

[11] Банки и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. – СПб: «Питер», 2002, с. 247.

[12] Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. - М.: «Финансы и статистика», 2000, с. 526.

[13] Официальный сайт Платежной системы STB Card: http://web.stbcard.ru

[14] Официальный сайт Платежной системы Union Card: http://www.uc.ru

[15] Официальный сайт Платежной системы «Золотая Корона»: http://www.korona.ru

[16] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Новый индекс, 2002, с. 60.

[17] Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: Принципы построения платежных систем. – М.: ИИЦ «Европеум-пресс», 1999, с. 177.

[18] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. М.: Новый индекс, 2002, с. 79.

[19] Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. – М.: ИнтерКримПресс, 2000,  с. 60.

[20] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Новый индекс, 2002, с. 128.

[21] Смородинов О. Что такое развитой карточный рынок // «Мир карточек», №2, 2004, с. 12.

[22] Демидович Ю. Эффективность карточного бизнеса // «Банки и технологии», №12, 2004, с. 68.

[23] Глушков И. Карточный рынок // «Мир карточек», №3, 2004, с. 21.

[24] Смородинов О.  Что такое развитой карточный рынок // «Мир карточек», №2, 2004, с.17.

[25] Официальный сайт ЦБ РФ: www.cbr.ru