Під електронним банкінгом (Інтернет-банкінгом) розуміють надання послуг банками з дистанційного керування рахунком через Інтернет (але не варто ототожнювати цей термін із тривіальною присутністю банків у Мережі в тільки нформаційних та маркетингових цілях).

На сьогоднішній день такий онлайновий сервіс є невід'ємною частиною Інтернет-бізнесу, що інтегрує системи B2C - business-to-consumer ("компанія-споживач"), B2B - business-to-business ("компанія-компанії"), e-trading (електронна торгівля на біржах) та нші категорії.

Інтернет-банкінг є логічним продовженням таких різновидів віддаленого банкінгу, як PC banking (доступ до рахунка за допомогою персонального комп'ютера, який здійснюється завдяки прямому модемному з'єднанню з банківською мережею), telephone banking (обслуговування рахунків за телефоном) та video banking (система інтерактивного спілкування клієнта з персоналом банку).

Під "віддаленим керуванням рахунком через Інтернет", звичайно, розуміється перевірка стану рахунка, оплата різноманітних рахунків та перерахування коштів з одного рахунка на інший, а також надання клієнту нформаційної підтримки та численних супутніх послуг.

За статистикою більше 80% усіх банківських операцій людина може здійснювати, сидячи за комп'ютером вдома чи в офісі. Користь для банкірів та хніх клієнтів визначається наступним: перші значно скорочують витрати по утриманню густої філіальної мережі і значно підвищують ефективність банківських операцій, а інші отримують додаткові зручності. Згідно даних Internet Banking Report, кожний клієнт, що користується послугами онлайнового банкінгу, щороку скорочує в середньому витрати банку на суму $565,3. Інтернет вигідний банкам насамперед завдяки тому, що значно знижуються витрати банку, пов'язані з здійсненням операцій. Однак, зручність банківського інтернет-сервісу не єдина причина його популярності. Про це свідчать регулярні опитування споживачів, наприклад, GVU's WWW User Survey. До факторів, що є найбільш значущими для клієнтів, часто відносяться такі, як: можливість одержувати різноманітн послуги, привабливі процентні ставки при невисокій вартості послуг. Чим краще банк забезпечує виконання цих двох умов, тим скоріше клієнт починає розуміти, навіщо йому потрібний інтернет-банкінг.

Можна відокремити декілька факторів, що визначають ступінь розвитку банкінгу в будь-якій країні. По-перше, сам цифровий простір країни ма бути розвиненим, користувач повинен мати у своєму розпорядженні достатньо загальноцікавих ресурсів рідною мовою. Досить показовою з цього погляду наявність кількох великих національних порталів. По-друге, населення країни ма звикнути користуватися Інтернетом у повсякденному житті, мати достатньо тривалий досвід користування мережею. Ніхто не починає з придбання через Інтернет фінансових послуг.

2 Інтернет-банкінг в Україні

Наразі, головною проблемою, що гальмує нині розвиток нових технологій в Україні, зокрема, інтернет-банкінгу, є відсутність законодавства та належного захисту в цій сфері. Передусім фахівці звертають увагу на те, що й досі немає закону про цифровий підпис, і це не дає можливості для розвитку структур, які б надавали послуги з сертифікації ключів для виконання суворо аутентифікації (тобто встановлення справжності) торгівців і покупців.

Відтак банки провадять тільки початкову роботу щодо розвитку банківських операцій через Інтернет - йде мова про впровадження в ньому системи клієнт-банк.

Використання Інтернету дозволяє уникнути зайвих витрат на встановлення нової системи (що робиться під час підключення клієнт-банку), таким чином Інтернет-банкінгом мають змогу користуватися й фізичні особи. Перебуваючи вдома, можна здійснювати різноманітні платежі за послуги та придбані товари. Наразі, крім найпростіших операцій, у користувача Інтернету з'являється можливість отримувати й інші банківські послуги як-то: купівля-продаж цінних паперів, іноземної валюти, "гра" на ринку FOREX, користування картковими рахунками.

Клієнт заходить на сайт інтернет-банку й одержує свій внутрішній рахунок, на якому накопичуються кошти, що мають реальний еквівалент у платіжній системі держави. Переказати гроші на цей внутрішній рахунок можна кількома способами, причому кошти на рахунку можна конвертувати в різні валюти електронних платіжних систем.

Зараз послугу інтернет-банкінгу особливо активно просуває банк «Аваль», забезпечуючи клієнту роботу з усіма необхідними фінансовими і банківськими документами.

Щоб стати клієнтом інтернет-банку від «Аваль», буде потрібен комп’ютер, що підключений до мережі Інтернет і має браузер MS Internet Explorer. Досить зайти на сайт банку «Аваль» і зареєструватися. У завантажену форму майбутній клієнт цієї банківської системи повинен ввести реквізити своєї організації, номери банківських рахунків, а також дані про контактну особу. Після цієї процедури відбувається генерація кількох ключів електронного цифрового підпису (ЕЦП) клієнта. Один із ключів ЕЦП і введена клієнтам інформація пересилається захищеним каналом на банківський сервер «Авалю». Після цього клієнт вводить пароль і зберігає код ЕЦП у файлі на дискеті.

Потім майбутній клієнт цього виду банкінгу повинен роздрукувати сертифікат свого коду ЕЦП і поставити свій справжній підпис, після чого цей документ засвідчується в директора підприємства, у якому працює майбутній клієнт. Для повної реєстрац користувачеві системи інтернет-банкінгу потрібно приїхати до банку і пред’явити працівникам відповідного департаменту банку завірений підписом сертифікат свого коду ЕЦП. Банківський клерк знайде в електронній системі всю раніше введену нформацію і звірить з банківською карткою. Якщо дані відповідатимуть, то користувач цієї банківської системи стає повноправним клієнтом, у якого є права робити будь-які банківські і фінансові операції.

Інтернет-банкінг дозволяє користувачу керувати своїми коштами фактично не відходячи від свого комп’ютера.

Всеукраїнський акціонерний банк ВАБанк пропонує всім охочим аналогічну послугу нтернет-банкінгу. Віртуальна система ВАБанку дозволяє переглядати інформацію про платежі, виконані з карток VISA, EuroCard/MasterCard, відкритих у ВАБанку, переглядати поточний стан рахунка на картці і виконувати всілякі платежі за різн послуги.

Щоб потрапити в систему інтернет-розрахунків та одержати доступ до фінансових операцій, досить зайти на сайт https://banking.vabank.com.ua/interbank і увести свій логін і пароль. На сторінці Поточний стан рахунка клієнтської картки можна одержати миттєву інформацію про платежі, здійснені з електронної картки, за останні 5 днів, дані про суму доступних до використання коштів. Власник рахунка може також проконтролювати переміщення коштів на рахунку картки за певний період або одержати виписку про залишок на початок періоду, поточний залишок, розмір кредитного ліміту, якщо він відкритий.

Переваги нтернет-банкінгу незаперечні. Не треба мати спеціальних знань, щоб керувати своїм інтернет-рахунком. Важливим плюсом системи є те, що всі розрахунки проводяться в режимі реального часу. До того ж всі етапи обробки платіжних документів у банку можна контролювати на екрані свого монітора. Якщо ж ви випадково помилилися при заповненні платіжного документа, система вкаже на помилки. Навіть відправлену платіжку можна негайно повернути назад, скасувавши операцію по рахунку.

Конфіденційність даних, що було передано по каналах «Інтернет-банкінг» гарантується завдяки використанню при обміні інформацією сертифікованих засобів криптографічного захисту, механізму аутентифікації клієнтів, а також постійному контролю за цілісністю інформації.

Інтернет-банкінг від "Приват24" накрив всю Україну. Українська електронна платіжна система "Приват24" доступна тепер клієнтам всіх українських банків. Власники пластикових карт, емітованих кожним з банків, можуть скористатися послугами интернет-банкинга від Приватбанк. Можливість поповнити свій електронний рахунок з будь-якої карти українського банку - це новий крок у розвитку систем електронних платежів в Україні, аналога цієї послуги поки що не надає жоден банк у Східній Європі і СНД.

Маючи пластикову карту будь-якого українського банку, можна керувати своїми рахунками 24 години на добу з будь-якої крапки світу, де є доступ в Інтернет. Інтернет-банк "Приват24" дає можливість користувачам переглядати виписку і залишки по картах і рахункам, здійснювати платежі по Україн грошові перекази між своїми рахунками, робити валютообмінні операції, відкривати депозитні рахунки, поповнювати рахунки мобільних телефонів, замовляти кредитні карти.

Зареєструватися в "Приват24" можна двома способами: за допомогою кожного з банкоматів Приватбанку чи на сайте банку. У першому випадку, вибравши в банкомату пункт меню "Електронний банк", клієнт одержує чек із зазначеними на ньому логином і паролем для доступу в систему, що і вводить у розділі для реєстрац на сайте Приватбанку. Для реєстрації на сайте, без допомоги банкомата, необхідно скористатися посиланням "Відкрий рахунок миттєво" заповнити реєстраційну форму. Після цього відправити отриманий код зі свого мобільного телефону у виді SMS на зазначений номер, одержати пароль підтвердити свою реєстрацію.

Декількома днями раніше в платіжній системі "Приват24" була введена нова послуга - грошові перекази по електронній пошті. Ні відправнику, ні одержувачу грошей не прийдеться платити комісію за послугу переказу.

Перекази здійснюються в режимі реального часу; їхня безпека забезпечує динамічний код, необхідний для одержання грошового переказу - система "Приват24" автоматично відправляє його на поштову скриньку одержувача. Приватбанк, один з ведучих українських банків, штаб-квартира якого розташована в Дніпропетровську, поряд з активним впровадженням електронних платежів, займається також стільниковим зв'язком. Структурам, близьким до Приватбанку, належить оператор "Українські радіосистеми" (УРС, торгова марка Wellcom)), що волод ліцензією GSM900 на всю територію України. Один з основних акціонерів російського "Вымпелкома" - "Альфа Груп" - планує придбати УРС. Поки угоду блокує інший великий акціонер "Вымпелкома" - компанія Telenor.

У січні 2005 року Приватбанк почав надавати послуги національного віртуального оператора prіvat: mobіle на мережі "Українських радіосистем". Проект унікальний навіть по світових мірках. Як віртуальний оператор виступає не телекомунікаційна компанія, не дилер стільникового зв'язку, а комерційний банк.

3 Статистичні дані електронного банкінгу

Електронний банкінг найбільш розповсюджений у США, де практично кожний великий банк і безліч середніх та дрібних банків надають своїм клієнтам послуги з дистанційного керування рахунком через Інтернет. За даними маркетингової служби Qualisteam (www.qualisteam.com) розподіл інтернет-банків по регіонах має наступний вигляд: Африка - 23, Північна Америка (Канада - 32, США - 1383), Латинська Америка - 258, Азія - 174, Європа - 1205: (Німеччина - 355, Франція - 172, Італія - 228, інші європейські країни - 450), Азіатсько-Тихоокеанський регіон - 32. Усього, за власними оцінками Qualisteam, тут охоплено приблизно 95% інтернет-банків у світі (3107 сайтів).

Висновки

Під електронним банкінгом (Інтернет-банкінгом) розуміють надання послуг банками з дистанційного керування рахунком через Інтернет.

Найбільш розповсюдженими і корисними на ринку Інтернет-банкінгу послуги ПриватБанку. Маючи пластикову карту будь-якого українського банку, у ПриватБанку можна керувати своїми рахунками 24 години на добу з будь-яко крапки світу, де є доступ в Інтернет. Інтернет-банк "Приват24" да можливість користувачам переглядати виписку і залишки по картах і рахункам, здійснювати платежі по Україні і грошові перекази між своїми рахунками, робити валютообмінні операції, відкривати депозитні рахунки, поповнювати рахунки мобільних телефонів, замовляти кредитні карти.

Лабораторна робота „Робота з системами Інтернет-трейдингу”

Мета роботи: Використовуючи систему РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ здійснити формування портфелю акцій російських емітентів, шляхом купівлі акцій для подальшої їх продажи з метою отримання прибутку.

1) Реєстрація в системі.

1.1. Ввійдемо до системи, викликав Internet Explorer, та введемо наступну адресу: http:/portfolio.rbc.ru

та натиснемо OK. В результаті таких дій на екрані з’явилася анкета для ндивідуальної реєстрації в системі РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ (рис.1). При реєстрації введемо відповідну інформацію з урахуванням наведених обмежень (у вікно Название портфеля введемо назву портфеля). Зокрема, введемо наступну інформацію:

а) валюту підсумку в таблиці власного інвестиційного портфеля;

б) початковий капітал (≈$10000);

в) колір відображення котирувань, що змінюються (це підвищує наочність таблиць);

г) розмір комісійних виплат, що покладаються біржі при здійсненні угоди купівлі-продажу;

д) число знаків після коми в числових значеннях котирувань, індексів.

На закінчення у лівій нижній частині натиснемо кнопку Создать портфель. В підтвердженні успішної реєстрації інвестиційного портфелю зявилася сторінка, наведена на рис. 2. Для продовження роботи натиснемо на гіперпосилання Сюда в лівій верхній частині екрана.

Рис. 1. Анкета для реєстрації нового користувача в системі РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ

Рис. 2. Сторінка підтвердження реєстрації інвестиційного портфелю в системі РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ

2) Купівля акцій

Після створення портфелю приступимо до придбання цінних паперів. Для цього у вікні стану портфеля, що з’явиться після виконання дій, описаних в пункті 1.1, натиснемо у верхній частині на кнопку Покупка.

Відкриється окреме невелике вікно, у якому оберемо умови покупки (рис. 4). Будьмо придбати акції підприємств на бірже ММВБ. Для покупки цінного папера (корпоративних паперів): а) оберемо її з відповідного списку, що випадає, (введемо перші три букви назви компанії російською мовою чи тікера компанії англійською мовою для швидкого пошуку); б) вкажемо кількість паперів, що купуються, і клацнемо по кнопці Купить.

Рис.3. Закупован 21.06.2006 р. акції російських емітентів

Для того, щоб прийняти рішення щодо закупівлі акцій конкретного емітента, скористаємося графіками технічного аналізу (рис.4 – рис.8). Викликати їх можна шляхом активізації у верхній частині посилання Теханализ.

Рис.4. Роснефть-СахалинморНГ пр.; ММВБ

Рис.5. Сбербанк РФ; ММВБ

Рис.6. Лукойл-LKON; ММВБ

Рис.7. Ростелеком; ММВБ

Картку емітента можна переглянути просунувшись по гіперпосиланню Карточки эмитента (рис.9):

Рис.9. Карточка эмитента (Ростелеком)

3) Встановлення сигналів Alerts!

Для того, щоб не пропустити важливі зміни на ринку, настроємо автоматичн повідомлення про зазначені події (Alerts!) (рис.10):

1) зміни сумарно вартості портфеля;

2) зміни ціни й обсягу угод понад задане процентне чи абсолютне значення;

3) досягненн конкретним цінним папером визначеної ціни.

Для установки сигналів клацнемо по посиланню Alerts! і введемо у поля форми необхідні граничні значення. При досягненні котируванням у ході торгів заданого параметра, навпроти тікера відповідного цінного папера в таблиці портфеля з'явиться сигнал-піктограма , а також над таблицею з'явиться новий рядок "Alerts!" с бігучим по цьому тікером, по якому зафіксований сигнал (у дужках - найменування портфеля, у який включена даний цінний папір). Сигнал зникне при зміні установок Alerts! по цьому цінному папері чи в момент повторного перетинання котируванням установленого стоп-сигналу.

Рис.10. Настроювання сигналів Alerts! в системі РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ

5) Продаж акцій

Спочатку передивимось ситуацію у портфелі (рис.11).

Рис.11. Ситуація у портфелі на 25.06.2008.

Тільки по Башнефть зафіксовано прибуток 0,5$.

Якщоб при відстежуванні динаміки ринку вчасно спрацювали установлені сигнали, те хоча б один з інструментів досяг піка своєї прибутковості.

Перейдемо до продажу акцій. Для цього клацнемо по посиланню Продажа. Після цього відкриється вікно з таблицею найменувань усіх паперів портфеля й основною нформацією щодо кожного папера. У лівому стовпчику вкажемо, який з паперів будьмо продавати, а в крайньому правому - введемо кількість акцій для продажу. Після цього слід натиснемо кнопцю Продать для підтвердження намірів щодо продажу.

6) Перегляд балансу і історії угод

Клацнувши по посиланню История (рис.12), можно побачити хронологічний список усіх зроблених операцій щодо купівлі/продажу цінних паперів, розбитий на сторінки по 20 операцій на кожній. Весь список можна відсортувати по зростанню чи убуванню даних у кожному із стовпчиків.

Рис.12. Історія

Активізація посилання Баланс приведе до появи сторінки із сумарними показниками результатів діяльності в двох валютах (рис.13): спочатку показано загальний баланс обраного портфеля, а нижче дається розшифровка окремо по корпоративних паперах і по держоблігаціях.

Рис.13. Баланс після продажу 3-х інструментів портфелю

Сумма инвестиций - загальна сума коштів, які початково інвестовані в покупку цінних паперів, що знаходяться в даний момент у поточному портфелі цінних паперів;

Комиссия - загальна сума комісійних зборів, сплачена по угодах з цінними паперами, що знаходяться в даний момент у поточному портфелі.

Доходность - загальна прибутковість (у %) по портфелю обраному типу паперів до сьогоднішнього дня.

Прибыль- кошти, що різницею між сумою коштів від продажу активів за сьогоднішніми цінами і сумою коштів, витрачених на покупку цих активів, сумою комісійних виплат.

Рыночная стоимость ценных бумаг - сума коштів, яку можна було б одержати у випадку продажу активів за сьогоднішніми цінами.

Наличные средства - сума, на яку стартовий капітал і зафіксований прибуток перевищують суму івестованих коштів і зафіксовані збитки.

Висновки: початкова вартість портфеля – 9649,67$, кінцева вартість портфеля після часткового продажу – 3258,17$, прибутковість (збитковість) від часткового продажу абсолютна - 40,5$; відносна - 0,42% (40,5*100/9649,67) – за 5 діб, чи 30,66% річних. Акції, що залишилися у портфелі поки не продаємо, так як їх більшість стратегічні сировинні акції, а це достатньо ліквідний довгостроковий нструмент.

Література

1. Батенко Л.П., Завгородніх О.А., Ліщинська В.В. Управління проектами: Навч. посібник. – К.: КНЕУ, 2003. – 231с.

2. Гарнаев А.Ю. Internet в экономике и финансах. – СПб.: ВХВ-Петербург, 2001. – 816 с.

3. Тарасюк Г.М. Управління проектами: Навчальний посібник для студентів вищих навчальних закладів. – К.: Каравела, 2004. – 344с.

4. Клиффорд Ф. Грей, Эрик У. Ларсон. Управление проектами: Практическое руководство/ Пер. С англ. М.: Издательство “Дело и Сервис”, 2003. – 528с.

5. Крол Эд. Все об Internet: Руководство и каталог / Пер. c англ. С.М. Тимачева. - Киев: BNV, 1995. 591 c.

6. Управление проектами / Под ред. Шапиро В.Д. – СПб: Два-Три, 1996. – 610с.

7. Рекламн матеріали ПриватБанку.